Какой лучше взять кредит на квартиру. Потребительский кредит или ипотека — что лучше: мнение экспертов. Подсчитаем дополнительные расходы

Когда встает вопрос о приобретении собственного жилья, целесообразно с ответственностью подойти к вопросу о заемных средствах. Банки сегодня предоставляют ряд линеек по ипотечным кредитам. Однако долгий срок выплат часто пугает заемщиков, поэтому многие из них склоняются к оформлению потребительского кредита.

“Сбербанк России” предоставляет кредиты населению в виде потребительского займа и ипотеки. Давайте рассмотрим преимущества и недостатки каждого способа.

Основа для сравнения обычного потребительского кредита и ипотечного:

• размер процентной ставки,
• срок погашения;
• размер ежемесячного платежа.

Ипотека - палка о двух концах

При оформлении ипотеки, предоставляемой Сбербанком, следует помнить о следующих нюансах:

• приобретаемое жилье нуждается в залоге. Чаще это сама приобретаемая квартира или дом. Вы не можете выполнять никаких операций по купле-продаже данной жилплощади. Оформление постоянной регистрации на квадратным метрах осуществляется также с ведома Сбербанка;
• время оформления ипотечного кредита. С момента одобрения ипотеки до получения заветного свидетельства собственности потребуется не менее месяца. Это связано с тщательной проверкой документов заемщика, продавца и оценки приобретаемой квартиры;
• пакет документов на приобретаемую жилплощадь. Оформляя ипотеку, Сбербанк потребует предоставить немалый объем документации, подтверждающий чистоту сделки и ликвидность жилья;
• первоначальный взнос. Для приобретения квартиры в ипотеку вам необходимо иметь средства в размере от 10% рыночной стоимости квадратных метров. В зависимости от вида ипотеки эта цифра варьируется до 30%;
• ежегодное страхование квадратных метров и здоровья заемщика. После покупки вам следует позаботиться о страховании себя на случай потери трудоспособности, а также приобретенной квартиры от наступления страхового случая.

Однако, каждый из вышеприведенных моментов, оправдан. Залога покупаемой квартиры можно избежать, предоставив платежеспособных поручителей или документы на собственность иной жилплощади. Тщательная проверка документации предмета покупки, продавца и покупателя убережет вас от мошеннических действий.

Средства, которые вкладываете в виде первоначального взноса:

1. Уменьшают процентную ставку и делают ипотеку выгоднее;
2. Сокращают общую сумму кредита, а значит и размер ежемесячных выплат.

Страхование станет гарантом вашей возможности покрыть убытки от различных стихийных и человеческих факторов: наводнения, пожара, землетрясения и других страховых случаев порчи вашего будущего жилья.

Сбербанк предоставляет ипотеку для молодых семей с поддержкой государства, стандартную ипотеку, приобретение загородной недвижимости в ипотеку. Вы сможете воплотить мечту о собственном жилье, воспользовавшись ипотечным кредитом и программой “Молодой семье – доступное жилье.” Кроме того, у вас есть возможность использовать материнский капитал и получить пониженные процентные ставки или отсрочку по ипотеке при рождении детей.

Ипотечные платежи с субсидиями от государства в итоге получаются существенно ниже, чем при оформлении потребительского займа.

Потребительский кредит - мал золотник да дорог

Желание приобрести квартиру за наличные может быть связано со срочной сделкой. Отличительные черты потребительского займа от Сбербанка:

• малый срок оформления. С момента подачи заявки до получения денег на счет потребуется не больше 3 дней;
• крупная сумма ограничивается платежеспособностью. Ваш ежемесячный доход сыграет решающую роль в максимальном размере кредита. Если вы уже накопили часть стоимости жилья, потребительский кредит может стать решением для того, чтобы добрать недостающую сумму;
• большие ежемесячные платежи. В связи с ограничением потребительского займа сроком до 5 лет вся сумма делится на дифференцированные платежи, которые сравнительно велики;
• высокий процент кредита. Ставки потребительских кредитов высоки. Сбербанк предлагает своим клиентам, получающим заработную плату через их счета, потребительские кредиты по сниженным ставкам. Если вы уже доказали свою благонадежность, выплатив ранее оформленный займ, процент может быть снижен;
• риск при покупке квадратных метров. Все операции по оформлению документов на собственность лягут на вас. Вы можете воспользоваться услугами риэлторов, но это повлечет за собой дополнительные расходы.

Оформив потребительский займ, вы сможете купить жилье, которое станет полностью вашей собственность. Разумно оцените свои силы. Сможете ли вы погасить займ, перечисляя крупные суммы ежемесячно. Малый срок кредита вкупе с высокой процентной ставкой может не сыграть в пользу экономии.

{attachments}

Как отдать миллион?

Рассмотрим случай, когда на приобретение недвижимости вам нужен 1 миллион рублей.

Сбербанк	Потребительский кредит	Ипотека
Процентная ставка	от 15,9% до 20,9%	от 11% до 13%
Ежемесячный доход, минимум, руб.
Срок кредитования
Ежемесячный платеж, руб.	от 24300 до 27000	8300 от до 11200
Сумма переплаты, руб.

Обратите внимание, что в случае оформления ипотечного займа вам потребуется иметь на руках 20% собственных средств, то есть 200000 рублей. То есть Сбербанк вас кредитует на сумму 800000 рублей.

Финансовые эксперты, которые следят за рынком недвижимости и финансовой стабильностью в мире, придерживаются мнения, что ипотека на сегодняшний день более выгодна . Меньшая процентная ставка и период кредитования до 30 лет существенно снижают ежемесячные выплаты. При возможности вы можете погасить ипотечный кредит раньше срока.

Оцените ваши финансовые возможности и риски. Быть может краткосрочный займ с высокими платежами – это ваш вариант. Процентная ставка на потребительский кредит для держателей зарплатных карт Сбербанка, а также при поручительстве может быть снижена.

В любом случае вложение средств на приобретение жилья - это разумный выбор!

Содержание

В наше время покупка недвижимости – это серьезный шаг. Застройщики не спешат снижать цены на новостройки, то же самое можно сказать и о вторичном жилье. Покупка недвижимости является способом как улучшить жилищные условия, так и инвестировать накопления. Кредит на квартиру берется, когда собственных средств на покупку недвижимости недостаточно, это может быть ипотека на много лет или потребительский заем, с которым надо рассчитаться за короткий срок.

Что такое кредит на жилье

Заемные средства, которые банк выдает клиентам на покупку жилья – это и есть кредит на жилье. Распространенный вариант – ипотека, долгосрочная ссуда на приобретение жилой недвижимости. Ее особенность – купленное жилье находится в залоге у банка на весь период действия договора, пока клиент полностью не погасит долг. Кроме ипотеки, купить квартиру можно, взяв потребительскую ссуду.

Ипотечный­

Распространенная разновидность кредита на квартиру – ипотека, которая дается при наличии первого взноса в размере от 10 до 15%. Жилье оформляется на покупателя сразу после заключения сделки, но квартира будет в залоге, пока кредитные средства не будут выплачены. После выдачи ипотечных денежных средств и покупки жилья клиент оформляет собственность с обременением, возможно получение налогового вычета. Брать ипотеку можно для приобретения готового жилья или новостройки.

Потребительский­

Квартира в ипотеку является целевым кредитом, который дается для приобретения квартиры. Минусы ипотечного кредита – высокие требования к заемщику и длительные сроки действия договора. Иногда выгоднее взять потребительский кредит на квартиру, который не требует предоставления залогового имущества, к тому же в простой ссуде более лояльные условия выдачи, и существует возможность погашения долга досрочно.

Что выгоднее - ипотека или кредит­

Приобретая квартиру, клиенты часто рассматривают только вариант ипотеки, забывая о возможности взять потребительский кредит. Подобрать оптимальный вариант можно, сравнивая их по основным показателям:

• проценты в ипотеке ниже (11-13% против 17-20);
• ипотека берется на долгий срок до 30 лет, простой заем дается на период до пяти-семи лет;
• ежемесячный размер выплаты выше при потребительском займе;
• по ипотеке можно взять до 60 млн., потребительский – до 2 млн.;
• при ипотеке надо страховать жилье и жизнь, чего нет в простом кредитовании;

Плюсы и минусы ипотеки

Ипотека является востребованным банковским продуктом, с ее помощью жилье приобрели уже миллионы россиян. Плюсы этого вида займа:

• низкая ставка годового процента;
• возможность оформить ссуду на максимальный срок (до 30 лет);
• проведение реструктуризации долга при необходимости;
• получение налогового вычета после покупки жилья;
• льготные программы для молодых семей, военных, госслужащих и т.п.

Есть и недостатки:

• сложная процедура оформления;
• клиент должен иметь высокую "белую" ежемесячную зарплату;
• банк может потребовать поручительства одного или нескольких лиц;
• расход на платеж не должен быть больше 40% ежемесячного подтвержденного дохода заемщика;
• штраф за досрочное погашение займа в ряде банковских учреждениях;
• жилплощадь во время действия договора находится в залоге у кредитодателя (но если это единственное жилье заемщика, то финучреждение может затребовать его только через суд).

Преимущества и недостатки потребительского займа

Для покупки жилья можно взять потребительский займ, особенно это выгодный вариант, когда требуется взять в долг не слишком большую сумму и есть возможность вернуть ее за короткий срок. Преимущества:

• простота оформления заявки;
• не нужно оплачивать ипотечное страхование жизни и имущества;
• нет дополнительных комиссий и выплат;
• отсутствие обязательного залога имущества;
• отсутствие штрафов за досрочное погашение;

К недостаткам можно отнести:

• процентная ставка выше, чем в ипотеке;
• дается на срок до 5-7 лет;
• суммы займа редко превышает 1 500 000 млн.руб.
• для покупки квартиры требуется большой первый взнос;
• большие ежемесячные платежи, необходимо рассчитывать свои силы на весь период договора;
• обязательное подтверждение высокого уровня дохода.

Условия кредитования

Для сравнения потребительского нецелевого кредитования и ипотеки приведем конкретный пример: семья покупает квартиру за 3 000 000 руб.:

• Для ипотеки необходим первый взнос за жилье – пусть это будет 20% - 600 000 руб. Остальная сумма (2 400 000) берется в долг на 15 лет под 13% годовых с аннуитетным видом платежей (ежемесячно - 31167 руб). За весь период будет выплачено 5 610 060 руб. В итоге переплата составит 3 210 060 руб.
• Потребительское кредитование на ту же сумму на 5 лет, ежемесячный взнос составит 54607 руб., общая сумма выплат - 3 276 420, а переплата - 876 420 руб. Как видно, при нем переплата в разы ниже, но за счет того, что платеж выше почти вдвое.

Процентные ставки

Интересна ситуация с процентными ставками: клиентам дается информация о номинальной процентной ставке – то есть показателе ссудного процента, при вычислении которого не учитывается текущая инфляция. Она показывает, насколько итоговая сумма возвращенных денег превысит изначальный долг. Реальная ставка судного процента учитывает инфляцию, что выгодно заемщику - при высокой инфляции реальная процентная ставка снижается и банку возвращаются обесцененные средства.

Сумма и срок кредитования

Ипотека подходит для долгосрочного кредитования и дается на срок до 30 лет. За такой долгий срок переплата выходит большая, но это компенсируется небольшой суммой ежемесячных выплат. При потребительской ссуде деньги выделяются на срок от года до семи лет, заем выплачивается быстрее и большими выплатами, возможно досрочное погашение.

Размер ежемесячного платежа и общая сумма переплат

Обязательный ежемесячный платеж зависит от общей суммы долга, процентной ставки и срока, на который он взят. Финансовое учреждение при рассмотрении заявки должно учитывать, что по закону максимальная сумма ипотечного взноса не должна быть больше 40% суммарного дохода семьи, поэтому перед тем, как взять кредит на покупку квартиры, надо предварительно просчитать свой доход. Переплата по потребительскому займу будет значительно меньше из-за более короткого срока договора.

Обязательное страхование

При ипотечном кредите на квартиру банковское учреждение предлагает клиенту обязательное условие – комплексное страхование покупаемого жилья от потери права собственности, урона и повреждений. К тому же требуется застраховать жизнь и здоровье самого заемщика, хотя, согласно действующему законодательству, банки могут настаивать только на страховке покупаемой квартиры. Страховка обходится в немалую сумму, но при этом банки обещают скидку по процентной ставке до 1,3% в год.

Налоговый вычет­

После того, как получится взять квартиру в ипотеку, можно оформить основной налоговый вычет и вычет по ипотечным процентам для физических лиц. Максимальный размер вычета при покупке недвижимости составляет 2 000 000 руб. (заемщик получает 13%), при выплате кредитных процентов (13% от выплаченных процентов при ипотеке). Вычет по кредитным процентам можно получить при любом целевом займе.

Требования к заемщику

При рассмотрении заявки работники кредитного учреждения проверяют, соответствует ли заемщик следующим требованиям:

1. гражданство РФ.
2. Возраст от 21 года до 60 лет.
3. Регистрация в регионе, где расположено банковское отделение;
4. Трудовой стаж не менее шести месяцев на одном месте.
5. Платежеспособность, подтвержденная справками с работы.
6. Особый статус - если имеется (многодетные, молодая семья, госслужащие, военные, пенсионеры).

Как купить квартиру в кредит

Покупка недвижимости по жилищному кредитованию – сложный процесс. Банк может повлиять на оценку и выбор квартиры, особенно в новостройке, надежный застройщик повышает шанс положительного решения по ипотеке. Иногда удается воспользоваться ипотечными льготными программами, по которым можно купить квартиру в кредит намного дешевле. Держателям зарплатных и банковских счетов может быть предложена скидка на процентную ставку.

Молодой семье

Льготная государственная программа кредитования «Молодая семья» поддерживается несколькими крупными банками, которые предоставляют низкую процентную ставку, минимальный размер первоначального взноса, субсидии по погашению задолженности. В программе участвуют семьи, где обоим супругам нет 35 лет, официально признанные нуждающимися в жилплощади. Минус – длительное оформление, банк может отказать в рассмотрении заявки.

Льготы

В 2019 году более десяти банков выдают доступные льготные кредиты по ипотечной программе господдержки для определенных слоев населения – многодетных и молодых семей, покупка жилья для работников государственных структур, военная ипотека. Гражданам предоставляются льготные займы или субсидии на погашение первого взноса. Недостатки – бумажная волокита и длительное рассмотрение заявок.

Без первоначального взноса

Эффективный способ получить одобрение на кредит на квартиру без первоначального взноса – запросить субсидию от государства или использовать материнский капитал. В ином случае банк не сможет выдать кредит. Можно попробовать взять кредит наличными для оформления первоначального взноса, но тогда придется гасить два займа сразу. Еще вариант – использование уже имеющегося жилья как залогового для получения займа на покупку недвижимости.

Вторичное жилье

По статистике больше половины заемщиков берут кредит на квартиру на рынке вторичного жилья. Банки склонны одобрять такие заявки, ведь в отличие от новостройки, квартира уже имеется, в случае невыполнения обязательств такую недвижимость будет проще продать. Другое дело, что вторичный рынок жилья дороже новостроек, поэтому и покупка готового жилья будет затратнее.

В какие банки обратиться

Российские финучреждения предлагают разные условия по денежным займам для своих клиентов:

• Сбербанк – «Ипотека для молодой семьи». Первый взнос от 15%, от 8,9% годовых (необходимо участие в акции «Молодая семья»), срок погашения от года до 30 лет, сумма – от 300 000 руб. до 85% стоимости кредитуемой квартиры.
• ВТБ24 , первый взнос от 10%, ставка от 11,25%, сумма 600 000-60 000 000 руб.
• Промсвязьбанк потребительский – сумма до 1 500 000 руб, ставка от 12,9%, без поручителей и залога, срок до 5 лет.
• Московский кредитный банк – срок до 20 лет, размер - до 30 000 000, ставка от 10,9, взнос – от 15%.

Как оформить кредит

Для получения денег важно выбрать кредитный продукт и подготовить пакет документов:

• рассмотреть банковские предложения и выбрать подходящее;
• обратиться к специалисту, который даст информацию о нужной документации;
• собрать необходимые бумаги (справка с места работы о стаже, подтверждение ежемесячных доходов, право на участие в льготной программе, справка о постоянной регистрации);
• заполнить заявку;
• дождаться решения.

Заявка онлайн

Многие банковские структуры приветствуют оформление онлайн заявки и даже предоставляют скидку на процентную ставку. Размер взноса удобно подсчитать в ипотечном калькуляторе на сайте, при расчете суммы указывается стоимость жилья, срок и сумма первого взноса. Для заполнения заявки в интернете надо зайти на банковский сайт, выбрать подходящее предложение и изучить требования банка к заемщику. После этого внимательно заполнить заявку и отправить по адресу. Сотрудники свяжутся с вами и обсудят дальнейший порядок действий.

Сроки рассмотрения заявки и принятия решения

Сбор документов и оформление справок

На этапе внесения документов совершается больше всего заминок. При получении ипотечного займа важно, чтобы все бумаги были поданы по форме, которую требует банк, информация об этом дана на сайте финансового учреждения. Из-за неправильного оформления хотя бы одной бумаги – справке о доходах или форме-9 - принятие решения о выдаче ипотеки может задержаться на пару недель.

Подписание кредитного договора

Финальным этапом оформления ипотечной сделки является подписание кредитного договора. Он должен быть подписан лично в отделении банка в присутствии будущего собственника и ответственного сотрудника кредитного отдела и соответствовать действующим юридическим нормам. Частью сделки является выдача закладной по ипотеке – именная ценная бумага удостоверяет права банка на получения исполнения по обязательствам, обеспеченным ипотечным договором.

Регистрация права собственности

Оформление документов на собственность жилья, приобретенного при помощи ипотеки, отличается от обычного предоставлением дополнительных документов и необходимостью снятия обременения после погашения задолженности. Срок подачи документов для регистрации после совершения сделки купли-продажи составляет 10 дней, но может быть продлен до 45 дней при возникновении проблем с оформлением. В официальные органы предъявляется стандартный пакет документов плюс договор на ипотеку или закладная.

Перечень необходимых документов

Для приобретения жилой недвижимости в кредит необходимо представить банку следующие документы:

• заявление-анкета, заполненное по форме банка в отделении или онлайн;
• паспорт заемщика;
• подтверждение дохода (форма 2-НДФЛ, налоговая декларация, форма банка);
• подтверждение трудовой деятельности (копия трудовой книжки, копия трудового договора, документы о регистрации индивидуального предпринимателя).

После того, как документы проверены, заявка одобрена, вы получаете на руки документы, с которыми покупатель или представитель агентства недвижимости обращается в соответствующие органы для регистрации собственности заемщика.

• подписанный договор с банком и закладную;
• договор купли-продажи недвижимости (договор об участии в долевом строительстве);
• акт приема-передачи;
• агентский договор на оказание услуг по государственной регистрации.

Ипотека в Москве

Разброс цен на недвижимость в Москве и области очень велик. При этом количество финансовых организаций, предлагающих кредит на квартиру, намного выше, чем в среднем по России, так что к выбору банка можно подойти со всей ответственностью.

	Банк Москвы	Московский кредитный банк	ДельтаКредит	Банк Открытие
Процентная ставка
Вид недвижимости	Новостройка	Вторичка	Вторичка	Новостройка
Стоимость недвижимости
Первоначальный взнос
Возраст заемщика
Подтверждение платежеспособности	Справка 2-НДФЛ	Справка 2-НДФЛ	Налоговая декларация, справка 2-ндфл
Обеспечение по ипотеке	Залог приобретаемого имущества			Залог приобретаемой недвижимости
Фиксированная ставка
Рефинансирование

Видео

Нашли в тексте ошибку? Выделите её, нажмите Ctrl + Enter и мы всё исправим!

Обсудить

Как взять кредит на покупку квартиры

При невозможности улучшить свои жилищные условия за счет собственных средств кредит на квартиру – прекрасная возможность решить этот вопрос. Банки предлагают приобретать жилье в ипотеку, но можно взять и нецелевой (потребительский) займ.

В первую очередь при покупке жилья с привлечением заемных средств всплывает вопрос, что выгоднее: ипотека или кредит на квартиру? Чтобы ответить на него, нужно подробно проанализировать оба вида кредитования, рассмотреть их плюсы и минусы и сделать приблизительные расчеты.

Ипотечный и потребительский кредит во многом схожи. Это две разновидности денежных займов, при которых средства выдаются на оговоренный срок и под проценты. Различия заключаются в условиях предоставления, размере ежемесячного платежа, сроках и так далее. Для ответа на вопрос, что выгоднее: ипотека или потребительский кредит, рассмотрим подробнее каждый вид кредитования.

Достоинства и недостатки ипотечных займов

Ипотечный кредит - вид займа, при котором недвижимость должника берется под залог. Она находится в собственности человека или семьи, взявшей ипотеку. При невыполнении созаемщиками обязательств объект кредитования переходит в собственность кредитора. Залогом будет квартира, на приобретение которой берутся средства или другая недвижимость (определяется видом займа и условиями договора).

• Длительные сроки, выделяемые на погашение задолженности. Ипотека предоставляется на 5-30 лет.
• Низкие ставки. Это достигается благодаря тому, что ипотека входит в программы целевого кредитования населения и рассчитана на людей со средним уровнем дохода.
• Небольшие суммы ежемесячных взносов. Эффект проявляется за счет большой продолжительности выплат.
• Разнообразие программ, в том числе, льготных. Ипотека выдается на первичное и вторичное жилье, на коммерческую недвижимость, объекты с земельными участками. Примеры программ: «Молодая семья», «Военная ипотека», «Материнский капитал» и другие.
• Возможность получения большой суммы. Ипотечный кредит предоставляется специально на покупку недвижимости, поэтому он позволяет получить крупную ссуду.
• Банк осуществляет проверку приобретаемого объекта недвижимости. Это не дает 100%-ную гарантию чистоты сделки, но позволяет существенно снизить риски.
• Ряд кредиторов позволяет включить в договор ипотеки расходы на приобретение мебели в новое жилье, на его ремонт. Так можно сэкономить на уплате процентов при обустройстве квартиры.

Заемщиком выступает один человек или несколько. В созаемщики можно привлекать любых членов семьи, родственников. Это сделает условия выгоднее: поможет увеличить максимальный размер займа, сократить первый взнос и продлить общие сроки выплат.

• Высокая итоговая сумма переплат. В зависимости от размера ежемесячного платежа и сроков достигает 100-200% от первоначального значения.
• Первый взнос. Большинство ипотечных программ подразумевает внесение первоначальной суммы, равной примерно 10% (чаще 15-30%) от стоимости приобретаемого объекта.
• Необходимость страхования приобретенного жилья. Это помогает обезопасить квартиру и гарантировать возврат средств в экстренном случае, но увеличивает переплаты.
• Повышенные требования к заемщикам. Потребуется собрать внушительный пакет бумаг и подтвердить статус, чтобы получить одобрение банка. В то же время документы по приобретаемому жилью обычно предоставляет продавец. Покупатель лишь передает их банку.
• Привлечение лиц предпенсионного или пенсионного возраста в качестве поручителей или созаемщиков, скорее всего, приведет к уменьшению срока кредитования, следовательно, увеличится размер платежа.
• Ипотека предполагает ограничение права распоряжаться купленным жильем. До тех пор, пока действует обременение, недвижимость нельзя ни продать, ни подарить, ни как-то еще передать третьим лицам.
• После погашения ипотеки нужно снять обременение. Для этого банк предоставляет гарантийное письмо и свой экземпляр закладной. Заемщик данные бумаги предоставляет в МФЦ, где через некоторое время выдадут новые документы по жилью с соответствующими отметками.
• Стандартная схема расчетов при ипотеке следующая: покупатели передают продавцам часть стоимости объекта (это первоначальный взнос, сформированный за счет собственных средств), регистрируется право собственности, через 5 рабочих дней новые владельцы (заемщики) предоставляют банку документы из регистрирующих органов. Некоторые продавцы, несмотря на то что их права защищены договором ипотеки, не соглашаются на такую схему.
• Услуги риелтора и юриста, сопровождающих сделку, оплатить за счет ипотечных средств нельзя.
• Купленное жилье обязательно оформляется в собственность созаемщиков. Также владельцами могут быть и их несовершеннолетние дети. Оформление права собственности на третье лицо (например, на совершеннолетнего ребенка) исключается.
• Если владельцами приобретаемого жилья станут, в том числе несовершеннолетние дети, то в обязательном порядке получается разрешение органов опеки. Они должны согласиться с тем, что данный объект будет передан в залог банку. При невыполнении созаемщиками обязательств по выплате займа данная недвижимость будет передана в собственность кредитору, даже если для детей она является единственным жильем.

Внимательно изучите программы ипотеки - часть из них рассчитана только на покупку квартир в новостройках.

Достоинства и недостатки потребительских займов

Потребительский кредит - заем, который банк выдает физическому лицу. Он является нецелевым, и выдается не строго на покупку квартиры, а на любые нужды. Предоставляется без залога: приобретаемое жилье или другая недвижимость остается в собственности кредитополучателя даже в случае невыполнения обязательств по соглашению.

• Меньшая итоговая сумма переплат. Достигается за счет небольшого срока, на который выдается кредит, и большого ежемесячного взноса.
• Оперативное рассмотрение заявок. Ответ банк выдает в течение нескольких дней.
• Нестрогие требования к получателю. Понадобится собрать меньшее количество документации.

Оформляется на одного человека. Предоставляется вне зависимости от семейного положения. При получении этого вида займа не нужно вносить первый взнос и страховать приобретенное жилье в обязательном порядке, что делает кредит выгоднее.

Сохраняется право на распоряжение недвижимостью, даже если кредит еще не погашен.

Позволяет решить квартирный вопрос даже при отсутствии собственных накоплений.

• Небольшие сроки на погашении займа. Выдается на срок до 3-5 лет.
• Сравнительно высокие процентные ставки. На несколько пунктов выше, чем ставки по ипотеке.
• Большой размер ежемесячных взносов. Повышение обусловлено небольшим сроком, на который выдаются средства.
• Небольшая максимально предоставляемая сумма. Ипотечный кредит выгоднее потребительского, если требуется получить большой займ. Потребительский кредит всегда ограничен по сумме.
• Отсутствие страховок жилья, жизни и титула прав означает, что все риски, связанные с владением жильем, возложены исключительно на собственника.
• Ряд банков фактически навязывает страховку по утрате трудоспособности. Обычно она обходится на порядок дороже, нежели аналогичный продукт, предлагаемый профессиональными страховщиками.

Для получения кредита необходимо обладать высоким уровнем дохода. В противном случае банк откажет в предоставлении. Также желательно, чтобы доход был гарантирован на несколько лет. Иначе выплата ежемесячного взноса станет затруднительной.

Пример расчета

Чтобы понять, что лучше: ипотека или кредит на жилье, проведите расчеты на специальном калькуляторе или вручную. Вот, например калькулятор ипотеки Сбербанка. Для примера возьмем средние значения:

1. Ипотечный кредит. 2,5 миллиона. Процентная ставка 11% годовых. Срок 15 лет. Ежемесячный платеж 28415 рублей. С учетом этих параметров переплата получается равной примерно 2614700 рублей. + страховые взносы, комиссии.
2. Потребительский заем. 2,5 миллиона. Процентная ставка 17% годовых. Срок 3 года. Ежемесячный платеж 89132 р. С учетом этих параметров переплата получается равной примерно 708752 рублей.

Из расчетов видно, что переплата по обычному кредиту значительно меньше. Но каждый месяц придется отдавать много денег дополнительно к коммунальным платежам за квартиру. Это существенный минус потребительского займа.

Строительство ИЖД

Ипотека на строительство индивидуального жилого дома невыгодна тем, кто планирует выполнять хотя бы часть манипуляций своими руками: в качестве подтверждения факта строительства банку нужны документы на все стройматериалы, на все выполненные работы. Кредитору следует предоставить смету, договор на строительство, разрешительные документы на подключение к коммуникациям и так далее.

Земельный участок, на котором будет построен дом, передается в залог банку. Если он в долгосрочной аренде, то в качестве обеспечения принимают право аренды.

Если планируется строительство частного дома своими руками, то можно брать сравнительно небольшую сумму по программе потребительского кредитования, чтобы обеспечить финансирование части работ на предстоящий сезон. В зимний период можно успеть погасить часть долга, а к весне вновь оформить потребительский кредит. Но есть риск того, что в какой-то момент банк откажет в займе, например, ввиду недостаточности платежеспособности из-за кредитных обязательств, оформленных ранее.

Если строить , что выгоднее с учетом низких ставок, нужно учитывать, что ряд банков дают возможность получать ссуду траншами, то есть частями. При такой схеме проценты начисляются только на фактически полученную часть кредита, что минимизирует переплату. Однако найти кредитора, готового работать со строительством ИЖД, тяжело.

Налоговый вычет

Решая, как лучше купить квартиру (в ипотеку или в кредит), следует учитывать, что в первом случае при наличии официальной, «белой» зарплаты можно воспользоваться налоговым имущественным вычетом.

Это единовременная "скидка" на выплачиваемые налоги. То есть это сумма, на которую уменьшается общее число налоговых выплат. Вычет равен 13% от общего долга. Делает ипотечный заем более выгодным.

Неработающие пенсионеры и инвалиды, а также граждане, работающие неофициально, воспользоваться данной льготой не смогут, поскольку не являются плательщиками налога на доходы физлиц.

Решать, что лучше: кредит или ипотека на жилье с учетом возможности получения налогового вычета, нужно так:

• для трудоустроенных официально, выгоднее покупка недвижимости в ипотеку;
• для неработающих важнее учитывать прочие факторы.

Подробнее в видео.

Выводы

Что выгоднее: ипотека или кредит – следует решать в каждом конкретном случае. Однозначно лучше купить квартиру с использованием потребительского займа, если необходима сравнительно небольшая сумма, а налоговый вычет не полагается. Если же нужно реализовать средства материнского капитала, то необходима ипотека, даже если речь идет о сравнительно небольшой сумме.

Важно учитывать и размер платежей. В идеале они должны быть сопоставимы с ценой аренды приобретенного жилья. Потребительский кредит на крупную сумму – это большие ежемесячные платежи, что даже при наличии стабильно высокого дохода сегодня, завтра может оказаться проблемой.

Чтобы снизить величину переплаты по ипотеке, достаточно гасить долг с опережением графика. Проценты банки начисляют лишь за время фактического срока пользования средствами, при этом учитывается величина остатка.

?

Приобретение недвижимости с привлечением средств банка – выгодное предложение для многих граждан, планирующих обзавестись собственным жильем или купить более просторную квартиру. Но, что лучше ипотека или кредит, ведь взять ссуду потребители стараются на выгодных условиях и без существенных переплат.

Недвижимое имущество – ликвидный актив. В сравнении с нецелевым займом, ипотечная ссуда выглядит несколько надежнее. Количество неисполненных обязательств намного меньше, ставки по кредиту – ниже. Но стоимость ссуды – не единственное отличие нецелевого займа от ипотеки.

Плюсы залогового кредитования и его отрицательные стороны

Ипотека – целевая ссуда, предоставляемая на покупку недвижимости. В качестве актива может выступать новая жилая площадь или имеющаяся собственность.

Положительные стороны целевого займа:

• процентные ставки ниже, чем по потребительским ссудам;
• кредит на покупку квартиры выдается на длительный срок;
• банком предусмотрены программы с минимальным первым взносом или без него;
• по ипотечным продуктам можно оформить ссуда на приличную сумму.

Заемщик – одно физлицо или несколько. В качестве созаемщиков могу привлекаться родственники, члены семьи. Это позволит увеличить кредитный лимит, снизить размер первого взноса и продлить срок действия договора.

Обратная сторона ипотечного продукта:

• квартира, купленная по ипотеке – не является собственность заемщика, до тех пор, пока он не вернет средства и проценты по ним банку;
• за счет небольших ставок, целевое кредитование привлекает многих клиентов, но продолжительный срок, страховка, комиссии – существенная переплата;
• жесткие требования к ссудополучателю со стороны финансово-кредитной организации, выполнить которые может не каждый;
• для оформления ипотеки потребуется большой перечень документов;
• если актив – вторичная жилая площадь, придется заплатить за услуги оценщиков.

Что выгоднее, займ или ипотека, вопрос спорный. В рамках банковских продуктов целевая ссуда – синоним простого кредита. Отдельным видом программы он не является. Причем у каждого продукта имеются свои особенности.

Преимущества и минусы нецелевого займа

Потребительский кредит – ссуда, которую физическое лицо может взять у банка на свои нужды. Он предоставляется без залога: объект, приобретаемый с участием заемных средств коммерческой организации, остается в собственности гражданина, даже если он не исполнил взятые на себя обязательства.

Достоинства потребительского продукта:

• Переплата меньше – короткий срок кредитования, крупные ежемесячные платежи.
• Быстрое принятие решения по заявке. Ответ организация дает через 2-3 дня.
• Простые условия предоставления займа. Небольшой пакет документов.

Ссуда оформляется на одно физическое лицо. Выдается независимо от семейного статуса. При получении кредита не потребуется авансовый платеж и страховка. С этой точки зрения данный продукт выгоднее, чем ипотека.

Отрицательные стороны потребительского займа:

• Непродолжительное действие договора. Ссуда предоставляется до 5-7 лет.
• Высокие ставки по займу. На 1-2 единицы выше, чем по ипотечному кредитованию.
• Большие ежемесячные платежи за счет периода, на который предоставляются средства.
• Незначительная максимальная сумма. Ипотека выгоднее, если потребуется больший размер ссуды. Нецелевой кредит ограничен.

Для того чтобы получить займ необходим стабильный доход, хорошая кредитная история. Иначе финансово-кредитное учреждение откажет в его выдаче. Желательно, чтобы доход был гарантирован на весь срок действия договора, так как выплачивать ежемесячные платежи будет затруднительно.

Отличие потребительского продукта от ипотеки

Прежде чем взять ссуду, потребитель должен подсчитать, что в его случае для него выгоднее, так как средства банку придется возвращать в любом случае.

Разница между ипотекой и нецелевым займом:

• Проценты. По ипотеке они ниже, но дополнительные затраты, уменьшает ее привлекательность. Ставка по ипотечному кредитованию – 10-15,5 процентов, потребительскому – 18-25%.
• Период действия договора. По нецелевому займу – до 5-7 лет, целевая ссуда – до 30 лет.
• Ипотечное кредитование – большой перечень документов, дополнительные затраты, страховка, оценка актива.

Социальные программы поддержки целевого займа ограничивают физическое лицо в выборе недвижимости (распространяются только на аккредитованных подрядчиков), но значительно удешевляют ссуду. Можно получить кредит до 30 лет со ставкой 12 процентов годовых. Ежемесячные взносы будут в несколько раз меньше, чем при краткосрочном займе.

Налоговый вычет при ипотеке

После получения ипотечного кредита, у физического лица есть возможность вернуть определенную сумму средств. Оформляя налоговый вычет, гражданин на некоторое время освобождается от уплаты обязательных платежей – 13% от общей суммы займа. Это делает ипотеку несколько привлекательнее, чем потребительский кредит.

Видео: Вся суть ипотеки и кредита

Основные итоги по теме

Что лучше, ипотечное кредитование или потребительский продукт – индивидуальный вопрос. При выборе программы необходимо учитывать размер ежемесячного дохода, статус семьи, материальные возможности.

Если прибыль стабильная, рекомендуется предпочесть нецелевой займ для покупки недвижимости. Этот вид ссуды выгоднее со стороны вложений: переплаты будет меньше, чем при ипотечном кредитовании. Этот вариант подойдет тем, кто планирует быстрее рассчитаться с долгами.

Ипотека привлекательнее, если нет возможности ежемесячно перечислять крупные платежи. Переплата выше, но взносы меньше, поэтому подходит для среднего класса. Остановиться на этом варианте лучше, тем, кто не может быть уверен в своем достатке на 5 лет вперед.

Выбор банковского продукта зависит от материальных возможностей заемщика, стабильности его дохода, статуса, размера кредита и возможности удовлетворения требований финансово-кредитной организации.

При приобретении недвижимости нередко приходится обращаться в банки. Недостающую сумму можно оформить в качестве ипотеки или потребительского кредита. Для банка это не существенно, а вот заемщикам следует хорошо подумать, прежде, чем брать деньги в долг. Нужно разобраться с нюансами ипотеки или потребительского кредита, что выгоднее и проще оформляется.

Ипотека и кредит – это разные программы кредитования, отличающиеся между собой сроками, процентными ставками и т. д. Приобретение жилья в ипотеку подразумевает, что эта недвижимость остается в залоге у банка до тех пор, пока не будет выплачен весь долг. А вот потребительский кредит никаких залогов не предусматривает и его можно взять на любые цели. По большому счету, все ссуды, выдаваемые без привязки к цели займа можно считать потребительскими.

Что лучше выбрать

Что лучше, ипотека или потребительский кредит? Это важный вопрос, так как от решения зависит очень многое – и сроки, и переплата, и штрафные санкции. Для начала заемщик должен определиться со следующими моментами:

1. Сумма займа.
2. Сроки, на которые рассчитывает покупатель жилья.
3. Цель покупки.

Самый главный момент, это конечно, количество денег. Если не хватает суммы до 500 тыс. рублей, то можно взять потребительский кредит на покупку квартиры. Сумму больше этой обычно не дают, поэтому при необходимости придется оформлять ипотеку. Что касается сроков займа, то обычная ссуда очень ограничена по времени и это нужно учитывать. Максимум – это 5–6 лет. А вот взять ипотеку для покупки квартиры можно на 20–30 лет.

Специалисты по кредитованию при выборе займа рекомендуют учитывать следующее:

1. Если денег на квартиру накоплено больше половины ее стоимости, то нет смысла оформлять ипотеку.
2. Если же средств меньше половины, то обычный кредит на квартиру не сможет покрыть недостающий сумму. Поэтому лучше задуматься об ипотеке.

Ипотечный заем подразумевает, что новый дом или квартира будут обложены дополнительными обременениями. Чаще всего они касаются ограничений на пользование жильем. Например, нельзя регистрировать на жилплощади других лиц или сдавать ее арендаторам.

Важно: если же заемщик нарушит установленные правила, банк имеет право расторгнуть договор и потребовать выплаты оставшейся суммы.

Условия

Отвечая на вопрос, что выгоднее ипотека или кредит, следует сравнить требования банков при предоставлении средств. Главное требование – это платежеспособность клиента, которую тот должен подтвердить различными доказательствами. Оформляя ипотеку или кредит, заемщик должен быть готов как минимум предоставить справку о заработной плате и иметь поручителя.

Но для того, чтобы взять ипотеку, необходимо ждать, пока банк проверит выбранную для покупки недвижимость. Обычно рассмотрение заявки занимает около недели. А вот с потребительским кредитом все проще – при наличии необходимых документов банки дают деньги в течение дня. Не менее важным является количество дополнительных бумаг, которые обязан иметь заемщик, чтобы купить квартиру под залог.

Сложности при оформлении ипотеки возникают, если клиент выбрал квартиру в новостройке, так как банки очень хорошо осведомлены о возможных рисках. Продать потом недвижимость в недостроенном доме невозможно. Но и с вторичным рынком жилья есть свои нюансы. Банку может не понравиться местоположение или техническое состояние здания. В случае с ипотекой недвижимость часто выбирает кредитное учреждение, что является несомненным недостатком для заемщика .

К минусам потребительского займа можно отнести большие ежемесячные платежи. Это связано с небольшими сроками кредитования. Поэтому такую ссуду можно взять только при высокой заработной плате. Несмотря на то, то ежемесячный платеж при ипотечном займе небольшой по сравнению с потребительским, но лицу необходимо оплатить первоначальный взнос. А его сумма нередко достигает 10% от всей суммы.

Процентная ставка

Чем ниже проценты, тем меньше придется переплачивать, считают многие заемщики. К примеру, потребительские ссуды выдаются с максимальной ставкой в 22% годовых. В то время как ипотечные кредиты выдаются под 15% годовых максимум. Но если вспомнить о сроках, то получается, что ипотечное кредитование подразумевает переплату в 100% или даже в 200%. Тогда как по обычному кредиту переплата редко составляет 50% именно из-за небольшого срока.

Расходы

Разбираясь, что выгодней ипотека или потребительский кредит, нельзя забывать о дополнительных тратах. Во-первых, это страховка имущества или заемщика при ипотечном займе. При этом все деньги в результате возникновения страхового случая получает именно банк. Кроме этого, ипотечная ссуда сопровождается оценкой жилья и оформление документов, оплачивать которые должен именно заемщик.

Потребительский кредит как первоначальный взнос

Иногда заемщики сталкиваются с тем, что у них нет средств на оплату первоначального взноса. Конечно, сумму можно накопить, но на это может уйти много времени. Остаются только два выхода:

1. Найти программу без первого взноса. Это большая редкость, но некоторые банки идут навстречу своим клиентам.
2. Взять обычную ссуду.

Второй способ имеет как преимущества, так и недостатки. К плюсам можно отнести возможность не ждать несколько лет, накапливая нужную сумму. Но следует учитывать, что каждый месяц придется платить в 2 раза больше. К тому же, хороший банк тщательно проверяет заемщика, и наличие невыплаченного долга будет не в его пользу. Используя обычную ссуду в качестве первого взноса за ипотеку, нужно знать следующее:

1. Деньги, полученные в качестве ипотеки, нельзя потратить на закрытие потребительского кредита.
2. При финансовой несостоятельности лучше в первую очередь оплачивать ипотеку, так как можно лишиться жилья.

Ипотека или потребительский кредит, что выгоднее и проще оформляется для покупки квартиры? Выбор зависит от большого количества факторов, поэтому однозначно ответить сложно. Если финансовые возможности позволяют взять квартиру в кредит без залога и на небольшой срок, то следует воспользоваться этим способом. Если же стоимость жилья слишком велика, то лучший вариант – брать деньги под залог недвижимости. Главное не забывать, что получение займа подразумевает возврат этих денег.