До какой суммы страхуются вклады в банках. Какие вклады не застрахованы государством. Какие банки входят в систему страхования вкладов

Январь 2019

Одним из самых популярных способов для сохранения накопленных сбережений сейчас является открытие банковского вклада. Но для того, чтобы уровень доверия среди клиентской базы был высоким, государство и банки должны применять определённые механизмы защиты и сохранности депозитных средств. Одним из этих механизмов и является система страхования банковских вкладов. В статье будет рассказано про её принцип действия и основные важнейшие особенности.

Что такое система страхования банковских вкладов?

Системой страхования банковских вкладов (аббрев. «ССВ») именуется определённый защитный механизм, результатом работы которого становится страхование депозитов государством. Именно ССВ поддерживает стабильность работы финансовых учреждений и высокий уровень доверия граждан.

Данная система ведёт свою работу с 2004 года после начала действия ФЗ №177 (подробно с этим законом можно ознакомиться по ссылке). Её работа регулируется специализированной госкорпорацией - Агентством по страхованию вкладов (аббрев. «АСВ»).

Принцип работы всей системы по защите вкладов кратко можно описать так: если банковская организация лишается лицензии либо объявляет о банкротстве, государство возмещает физ. лицам и ИП величину депозитных средств в сумме, не превышающей 1,4 миллиона руб. - это максимальная сумма, которую можно вернуть при страховом случае. Больше этой суммы вернуть будет очень проблематично.

Что такое АСВ?

Начало работы Агентства по страхованию вкладов датировано январём 2004 года. Оно было создано с целью регулирования ССВ.

Главные функции АСВ таковы:

• осуществление выплат возмещений вкладчикам по депозитам при страховых случаях;
• ведение реестра банков-участников ССВ;
• контролирование формирования фонда по страхованию вкладов;
• управление средствами фонда.

На 20 февраля 2018 года число финансовых структур, участвующих в программе защиты вкладов, составляет 778 единиц, а число зафиксированных страховых случаев - 431 (на 5 марта 2018 года).

Как работает страхование вкладов для физических лиц?

ССВ сейчас распространяется только на физлиц (ИП тоже входят в их число). Схема её работы схожа с принципом классического страхования. Только страховщиком здесь является не гражданин, а финансовая структура.

Кредитные организации производят отчисления в АСВ в величине определённого процента от привлечённых средств. Таким образом формируется страховой фонд, за счёт средств которого в дальнейшем и выплачиваются компенсации владельцам депозитов.

Участником программы страхования банковских вкладов для физических лиц автоматически становится клиент, открывший вклад - нет необходимости заключать какие-либо специальные договора. При возникновении ситуации, являющейся страховой, клиент подаёт просьбу о возврате и получает сумму вклада, застрахованную государством.

Теперь касаемо страховых случаев. Их всего два:

1. У финансовой организации была отозвана лицензия .
2. Центральный банк Российской Федерации наложил мораторий на удовлетворение требований кредиторов банка. Это может произойти тогда, когда банковская организация просрочила выплаты своим кредиторам.

До какой суммы страхуются вклады в банках?

Итак, какая сумма страхуется в банках по вкладам? Верхний предел данной суммы в 2018 году равен 1,4 млн руб. К примеру, с 2004 по 2006 год этот показатель был равен 100 000 рублей.

Из этого следует, что средства, превышающие эту сумму, не стоит хранить в одном банке. Вернуть можно и больше 1,4 млн рублей, но 100% гарантии этого дать нельзя. Сначала клиент получит максимально допустимую сумму, а на возврат оставшихся средств придётся встать в очередь. И уже когда активы обанкротившегося банка распродадут, возможно будет получить остаток суммы. Надо сказать, что ждать в этом случае предстоит очень долго.

Застрахованы ли в банках вклады юридических лиц?

Сейчас на депозиты юрлиц не распространяется программа ССВ. Пока Банк России отложил такую возможность как минимум до 2019-2020 годов.

Какие варианты имеются у организаций в данной ситуации? Здесь существует два основных варианта:

1. Вернуть собственные средства юридическому лицу теоретически возможно. В момент наступления страхового случая представителю компании нужно будет составить и подать исковое судебное заявление, содержащее просьбу о возврате средств со счёта. Но ожидание средств может существенно затянуться, т. к. первыми выплаты получают физические лица, после - индивидуальные предприниматели, а юридические лица - в самый последний момент. Можно и вовсе не дождаться возмещения, поскольку закон не регламентирует обязательную защиту вкладов для юрлиц.
2. Добровольно застраховать свои средства. Сейчас такую услугу предоставляет множество страховых компаний.

Сколько вкладов можно открыть в одном банке?

Количество вкладов, которые можно открыть в одном банке, ничем не ограничивается. Их может быть хоть десять, хоть сто. Другой вопрос в целесообразности большого числа открытых вкладов в одной финансовой организации.

В случае, если клиент планирует завести в одном банке несколько депозитов (к примеру, один долгосрочный, другой краткосрочный), необходимо будет учесть максимальный размер страховой суммы по вкладам в банках. Из этого следует, что сумма вложенных под проценты средств для всех активных вкладов в определённой финансовой организации должна быть равна либо меньше 1 400 000 руб. Тогда при отзыве у банковской организации лицензии, а также при её банкротстве, клиент получит всю застрахованную сумму целиком.

При желании открыть нескольких крупных депозитов, делать это лучше в разных банковских организациях. Если, конечно, предполагается отдать под процент свыше 1,4 миллиона руб.

Страхование валютных вкладов

Валютные банковские депозиты также защищены ССВ, как и рублёвые. При банкротстве кредитной организации АСВ произведёт компенсационные выплаты для валютного вклада в рублёвом эквиваленте по тому курсу, который был установлен Банком России во временной период наступления страховой ситуации.

Небольшой пример для наглядности: человек оформил валютный депозит на сумму 15 тыс. долларов на момент времени, когда его курс составлял 30 рублей за доллар. Рассчитываем рублёвый эквивалент такого вклада: 15000 × 30 = 450 тыс. руб. Спустя какое-то время финансовая структура, в которой оформлялся депозит, объявляет о банкротстве. Курс доллара к рублю на этот момент - 40 рублей за доллар. Отсюда получаем размер страховой компенсации в рублях: 15000 × 40 = 600 тыс. руб.

Что касается предельной суммы, выплаченной по валютному депозиту, то она будет равна эквиваленту в 1,4 млн руб. Здесь важно запомнить, что расчёт будет производиться по курсу валют на момент возникновения страховой ситуации, а не момент оформления вклада.

Список банков, входящих в систему страхования вкладов

В перечень десяти популярнейших банков-участников системы страхования вкладов входят следующие финансовые структуры:

1. Сбербанк
2. Газпромбанк
3. Россельхозбанк
4. Альфа-Банк
5. Промсвязьбанк
6. Бинбанк
7. Росбанк
8. РайффайзенБанк
9. Совкомбанк

Полный список банков, страхующих вклады физических лиц, можно посмотреть по ссылке .

Желающим оформить вклад в каком-либо банковском учреждении будут полезны следующие простые рекомендации:

1. Самое важное при открытии банковского вклада - тщательный выбор и оценка той финансовой организации, куда будут переданы средства под процент. Обязательно выбирать только надёжные и проверенные банки , имеющие крупные собственные активы. Также необходимо убедиться, что выбранная кредитная организация входит в реестр застрахованных банков по вкладам (важно обязательно искать актуальные данные на сегодняшний момент). Как правило, все крупнейшие финансовые организации являются участниками ССВ. Не следует открывать вклад в малоизвестной организации, предлагающей более высокий процент, поскольку риск лишиться собственных средств будет очень велик.
2. Не стоит открывать депозит в размере больше 1,4 млн руб. в одной банковской организации. Если есть желание вложить большую сумму, то лучшим решением станет разделение всего бюджета на несколько частей и открытие нескольких вкладов в разных финансовых организациях. Например, нужно вложить под процент 2 млн рублей. Лучше будет открыть два вклада по 1 миллиону в двух разных банках.
3. Если депозит был открыт через онлайн-приложение кредитной организации, нужно будет получить из этого учреждения выписку, подтверждающую размещение суммы на счёте. У клиента обязательно должен быть письменный договор.
4. В случае пополнения вклада важно обязательно запросить у банковского служащего приходные кассовые ордера, содержащие информацию о номере и валюте счёта.

Видео по теме

Банковские вклады граждан в России страхуются государством. Чтобы при банкротстве банка (ЦБ отзывает лицензии у банков зачастую) вкладчики не остались с носом, есть система страхования вкладов. Она работает следующим образом: все банковские организации вносят некоторую сумму в специализированное агентство, за счет данных страховых взносов компенсирующее вкладчикам разорившихся кредитных организаций их накопления. Какая сумма банковского вклада застрахована государством в 2018 году: максимальная сумма вклада, компенсируемая государством в рамках системы страхования.

Фото: pixabay.com

Вклады на какую сумму застрахованы государством в 2018 году

До 2015 года предельная сумма застрахованного вклада равнялась 700 000 рублей. 3 года назад она была увеличена в 2 раза. С тех пор все осталось так же. Предельный размер банковского вклада, застрахованного государством в 2018 году составляет 1,4 миллиона рублей.

Страхование вкладов в России имеет некоторые важные нюансы, про которые не стоит забывать.

Прежде всего, вклады застрахованы лишь тогда, когда банк взаимодействует с АСВ – Агентством страхования вкладов. Оно распоряжается страховыми взносами, вносимыми банками на случай банкротства – своего либо конкурентов.

Также законодательством предусматривается определенный спорный момент. Страхуется и вклад как таковой, и проценты, «набежавшие» за время размещения вклада в банке.

В принципе, это справедливо – клиент банка-банкрота получает стопроцентное возмещение, не потеряв в то же время на капитализации вклада. Проблема состоит в том, что в определенной мере данный момент законодательства поощряет недобросовестные банки.

В чем заключается минус данной нормы? Один из явных признаков банка, имеющего проблемы – обещание повышенных процентов по вкладу. Так банк привлекает новых клиентов, приносящих ему деньги. Возможно, что банк крайне нуждается в данных деньгах, так как стал работать как некая пирамида, расплачиваясь по собственным долгам посредством новых взносов.

Рано или поздно (наверняка рано) подобная пирамида лопнет. Что важно, это отлично представляют в том числе финансово грамотные вкладчики, и тем не менее, несут деньги в банк, поскольку знают – государство компенсирует и вклад, и выгодные проценты по нему.

Понятно, что Центробанк сразу смотрит на банки, предлагающие подозрительно высокие проценты по вкладам. Но некоторый пробел в законодательстве существует.

Фото: pixabay.com

Как страхуют банковские вклады в 2018 году, если у одного человека их несколько

Все будет зависеть от того, в одном банке открыто 2 либо более вкладов, либо вы держите собственные средства в ряде банков.

Если у человека вклады в нескольких банках, то здесь просто – каждый из них по отдельности застрахован на 1,4 миллиона рублей. По этой причине несколько миллионов вы можете разместить на хранение в несколько банков. Даже если обанкротятся 2 либо 3 банка, средства с каждого из счетов возвратятся в рамках программы страхования.

Но если у человека несколько вкладов на общую сумму более 1,4 миллиона рублей в одном банке, по факту это то же, как если бы это был 1 вклад на столь значительную сумму.

В этих ситуациях право на возмещение сохранится, однако порядок возмещения будет другой.

На сумму сверх 1,4 миллиона необходимо будет подать отдельное заявление, и после этого человек оказывается в очереди. Ожидать компенсации нужно будет долго – Агентство страхования вкладов реализует имущество разорившегося банка для компенсации выплаты первоочередным кредиторам. Лишь после этого, если от вырученной суммы что-либо останется, будут выплачиваться дополнительные компенсации.

Естественно, на практике в подобном случае получить что-либо удастся либо не скоро либо никогда.

Фото: pixabay.com

Что делать, если банк обанкротился

Если ваш банк объявили банкротом, то впадать в панику не стоит. В течение 2 недель после объявления банкротства в банке установится временное руководство. Выплаты клиентам будет делать банк-агент, его определит АСВ. То, какой это банк и куда нужно будет идти, вы сможете посмотреть на портале Агентства страхования вкладов либо на портале обанкротившегося банка.

Для возврата денег потребуется явиться и подать заявление. Для чего, как правило, хватит того, что прийти в отделение банка с паспортом и соглашением на открытие вклада.

Если говорит про взявших кредит в банке, который обанкротился, то при наличии вклада в этом банке, как правило, размер кредита уменьшается на размер данного вклада. Еще учтите – вносить обязательный платеж без заявления обновленных реквизитов не следует. Средства могут исчезнуть, а потом их придется искать и возвращать. Лучше подождать, пока появятся обновленные реквизиты либо узнать в банке, что нужно сделать.

Содержание

Банковский кризис заставляет волноваться вкладчиков, переживающих за сохранность своих денег. У многих возникает вопрос, как работает закон о страховании вкладов, велика ли вероятность, что деньги вернут, если у банка возникли форс-мажорные обстоятельства. Страхование вкладов физических лиц обеспечивается государством, однако банк, где частное лицо имеет депозит, должен быть участником системы по гарантированию возврата финансов физическим субъектам правоотношений. Чтобы быстро вернуть деньги, нужно знать нюансы работы системы страхования депозитов.

Что такое страхование вкладов

Чтобы избежать паники среди населения, связанной со сбоями в работе финансово-кредитных организаций, прекращением их деятельности, государство ввело страхование вкладов в банках, то есть гарантированные суммы компенсации, которые выплачиваются вкладчику. Мировая практика показывает, что государственное страхование вкладов физических лиц является надежным и эффективным механизмом, снижающим социально-экономические последствия кризиса банковской сферы.

Механизм нужен для формирования доверия физических лиц к банкам, побуждая их вкладывать средства в «длинные» депозиты, рассчитанные не на один год. Однако, поскольку Центральный Банк России (ЦБР) предпочитает не закрывать банковские структуры, а проводить оздоровительный комплекс мер по выправлению кризисной ситуации, при котором физические субъекты всегда имеют доступ к своим финансам, система страхования имеет меньшую актуальность, чем 3-5 лет назад.

Как работает система страхования вкладов физических лиц

Договор о привлечении сбережений должен гласить, что банк участвует в программе по защите накоплений населения, реализуемой государством. Это дает физическим лицам уверенность, что при наступлении форс-мажорных обстоятельств, когда финансовая структура не может выполнять своих обязательств перед вкладчиками, последние гарантированно получат свои деньги от Агентства, осуществляющего страховку вкладов. Механизм работы Агентства опирается на законодательство России, где детально прописаны права вкладчиков для получения компенсации.

Нормативно-правовая база

Компенсация по суммам страховки осуществляется в соответствии с Федеральным законом­№ 177 от 23.12.2003 г. "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", определяющим нормы, правила, размер обязательств, по которым производится страхование вкладов физических лиц. Согласно данному правовому акту, любой физический объект правовых отношений с банком может направить в уполномоченный орган ходатайство о возмещении средств, которые банк не в состоянии выплатить по своим обязательствам.

Государство гарантирует гражданам возврат денежных средств при следующих условиях:

• Финансово-кредитная организация состоит в реестре банков, участвующих в программе компенсации денежных средств по депозитам. Согласно закону, при заключении договора о привлечении финансов, любая банковская структура должна информировать физическое лицо о своем нахождении в реестре.
• Договор о привлечении денежных ресурсов действует на условиях, подпадающих под определение страхового случая.

Агентство по страхованию вкладов

Государственная корпорация Агентство по страхованию вкладов является регулятором взаимоотношений между финансовой организацией и частными лицами. Агентство работает, опираясь на 177-ФЗ, и объем средств, которые могут быть использованы для компенсации физическим лицам, составляет более 85 млрд. рублей. Это имущество Агентство получает из перечислений банков (любая финансовая структура для получения лицензии ЦБР должна перечислять фонду обязательного страхования вкладов определенный процент), или от инвестиций.

Агентство активно работает по процедурам, связанным с банкротством банковских учреждений, проводит санационные меры по их оздоровлению, оказывает поддержку добровольным инвесторам. В состав Совета директоров этой государственной корпорации входят представители Центробанка и высшие правительственные чиновники, что обеспечивает максимальную гарантию возврата денег по требованиям вкладчиков.

Банки, входящие в систему государственного страхования вкладов

На сайте АСВ можно увидеть, что в реестре участников находятся следующие финансовые структуры:

• Сбербанк РФ;
• ВТБ 24;
• Альфа-групп;
• Промсвязьбанк;
• Райффайзенбанк;
• Росгосстрах банк;
• Ренессанс кредит;
• Россельхозбанк;
• Русский стандарт.

Согласно данным АСВ, реестр насчитывает более 850 финансовых организаций. Если частному вкладчику при заключении договора банковского депозита не предъявляют официальные данные о том, что финансовое учреждение осуществляет страхование вкладов физических лиц, то он столкнулся с мошенниками. Любой банк должен обязательно принимать участие в программе компенсации депозитов частным лицам.

Страхование банковских вкладов – особенности процедуры

Согласно 177-ФЗ любые средства, помещаемые физическим субъектом правоотношений в банк, с открытием банковского счета, для приобретения выгоды в виде процентных отчислений, а также проценты, «набегающие» за время пользования финансовым учреждением этими деньгами, считаются застрахованными. К таким депозитам относятся и рублевые, и валютные сбережения частных лиц. Максимальная сумма страхования вкладов, согласно поправке от 19.12.2014 г., установлена в 1,4 млн. рублей. Застрахованными считаются следующие виды финансовых средств, которые подлежат возврату:

• отправленные на разные депозиты, срочные и до востребования, в рублях и иностранной валюте;
• размещенные на счетах, предусматривающих выплаты зарплат, пособий, пенсий физическим субъектам правовых отношений;
• предназначенные для нужд частных предпринимателей;
• размещенные на счетах опекунов, попечителей для передачи средств их подопечным;
• имеющиеся на счетах типа эскроу, которые предназначены для осуществления сделок физических лиц по купле-продаже недвижимости;
• находящиеся на дебетовых физических пластиковых носителях, эмитированных данным финансовым учреждением.

Какие средства физических лиц не подлежат обязательному страхованию

Следует знать, что законодательство оговаривает исключения, по которым некоторые виды денежных сумм, хранимые объектами правовых взаимоотношений в банках, не подлежат компенсации, и страхование вкладов физических лиц на них не распространяется. К ним относятся:

• Суммы на счетах граждан, осуществляющих юридическую помощь частным лицам (адвокатов, нотариусов), если эти деньги расходуются на рабочие нужды.
• Банковские депозиты, оформленные на предъявителя.
• Финансы, которые частное лицо передает банку для инвестиций по доверительному управлению.
• Деньги, находящиеся в зарубежных филиалах российских банков.
• Средства, для перечисления которых не открывается дебетовый счет (электронные платежи).
• Дополнительные денежные суммы на номинальных металлических обезличенных счетах.

Страховые случаи

Согласно законодательству, страхование сбережений физических лиц осуществляется в следующих случаях:

• Если ЦБР отзывает выданную им лицензию у банка. Участник реестра подлежит введению внешнего управления, больше не имеет права осуществлять свою работу с физическими и юридическими лицами, распоряжаться финансами, выполнять свои обязательства перед клиентами.
• При введении ЦБ моратория на требования кредиторов. Такая ситуация возникает при проведении процедуры банкротства кредитного учреждения с целью реструктуризации долгов. Следит за проведением моратория АСВ, длиться такое состояние может 12 месяцев, после чего принимается решение или о его прекращении, или о пролонгации на полгода.

Отзыв лицензии ЦБР

Главный банк забирает выданную им лицензию на осуществление банковской деятельности у финансовой организации при таких обстоятельствах:

• если банк превышает свои полномочия и осуществляет рискованные операции по выдаче крупных невозвратных кредитов;
• снижении уставного капитала ниже заявленной в учредительных документах суммы;
• если финансовая структура целенаправленно и постоянно не выполняет требования ЦБ РФ;
• при невозможности удовлетворить требования кредиторов и претензии клиентов по обязательствам банка;
• при выявлении мошеннических схем отмывания денег, предоставлении неправильных данных отчетности;
• неисполнении решений судов;
• критическом сокращении остатков денежных средств ниже 2%.

На следующий день после отзыва лицензии ЦБ вводит внешнее управление для приведения в порядок финансовой структуры и ее последующей ликвидации. Физические лица могут претендовать на возмещение средств, лежащих на депозитах в данной банковской организации, через 2 недели после фиксации наступления данного страхового случая, при условии, что их средства были застрахованы.

Введение ЦБ моратория на удовлетворение требований кредиторов банка

Данная мера является временной по отношению к кредитно-финансовой организации, и устанавливается для упорядочения ее функционирования. Мораторий дает право физическим лицам на получение не только вложенной суммы, но и на процентов по ней при наступлении страхового случая. Компенсация процентов происходит отдельно, они рассчитываются исходя от 2/3 ключевой ставки ЦБ РФ.

Обращаться в агентство, занимающееся выплатами, нужно через 2 недели после наступления моратория, но не позже, чем за 2 недели до его прекращения. Если вкладчик не обратился в АСВ по уважительным причинам за указанные сроки, то деньги могут быть ему выданы в индивидуальном порядке, при предъявлении нужных документов. При прекращении действия моратория возможны два варианта:

• у банка отзывается лицензия, и он прекращает существование;
• проведенные санационные меры благоприятно сказываются на финансовом состоянии организации, и она продолжает работу в прежнем режиме.

Страховое возмещение по вкладам

Согласно закону о страховании вкладов физическому участнику правоотношений, при обращении в АСВ 100% страховки выплачивается по депозиту. Если у частного лица было несколько депозитов в данной организации, то размер взносов пересчитывается пропорционально каждому вкладу. Однако, следует знать, что закон о страховании предусматривает максимальный размер компенсации 1,4 млн. рублей, и, если сумма по всем вкладам совокупно превышает эту цифру, то компенсация разницы по взносам определяется на суде согласно списку кредиторов 1-й очереди.

Компенсация по счетам эскроу производится в 100% -ном объеме, если не превышает сумму в 10 млн. рублей. Выплаты по данному страховому случаю производятся Агентством в отдельном порядке, после рассмотрения всех документов по открытию данного счета. Деньги можно получить непосредственно в отделении АСВ, через банки-агенты, назначенные фондом, или по почте.

Размер выплат

В законодательстве, устанавливающем правила по страхованию физических лиц, оговаривается отдельно ситуация, при которой владелец вклада одновременно имел депозит в банковской организации, и брал кредит там же, который, к моменту наступления страхового случая, не был погашен полностью. Сумма компенсации будет рассчитываться как разница между дебетовым и кредитным счетом, с учетом всех сумм обязательств дебитора и кредитора.Страховые взносы выплачиваются при этом в индивидуальном порядке.

Валюта возмещаемой суммы

Компенсация по вкладам производится в рублях, поэтому для всех вкладов в валюте осуществляется пересчет согласно курсу ЦБ по данной валюте на момент наступления страхового случая. Если вклад размещен в валюте, то проценты по валютным депозитам рассчитываются, исходя из данных Центробанка по средним процентным ставкам на данный вид банковского депозитного продукта.

Если был введен мораторий, и не хочется получать компенсацию в рублях по валютному вкладу, то можно запастись терпением и подождать окончания санационных мер. Финансовая организация начнет работу в прежнем режиме и будет удовлетворять претензии по вкладам пропорционально депозитным договорам. Однако, в такой ситуации есть вероятность не получить вообще внесенной вкладчиком суммы, если банк прекратит существование после окончания моратория.

Как получить страховые выплаты по вкладам

Чтобы не пострадать в результате банкротства банковского учреждения, и вернуть средства, следует предпринять следующие шаги:

• Проверить установленный законодательством перечень застрахованных средств и узнать, относятся ли ваши сбережения к ним.
• На сайте АСВ убедиться, что данный банк является участником ССВ;
• Из СМИ, банковских уведомлений, сообщений вкладчикам узнать, какой банк-агент был назначен АСВ для проведения выплат.
• Выбрать самый удобный способ получения выплаты компенсаций – наличными, безналичным перечислением, почтовым переводом.
• Написать заявление о выплате страховки в банк-агент и прийти туда лично с требуемыми документами.
• В течение 3 рабочих дней получить указанным способом требуемую сумму.
• Если размер вклада превышает максимальную ставку страховой выплаты, то для компенсации разницы, которую не покрывает страхование, обратиться в суд наравне с прочими кредиторами банка.

Документы для подачи в АСВ

Возмещение выплачивается АСВ при предъявлении следующих документов:

• Заявления вкладчика по установленной форме. Если выбран способ получения денег по почте, то заявку придется заверить у нотариуса.
• Паспорта или иного удостоверения личности, о котором есть данные в общем реестре клиентов банковской организации.
• При обращении не самого вкладчика, а его представителя требуется заверенная нотариусом доверенность на право требования выплат.
• Если за выплатой возмещения обращается на само физическое лицо, заключавшее договор об его открытии, а наследник вкладчика, то требуется представить документы, свидетельствующие о его праве на наследство.

Видео

Нашли в тексте ошибку? Выделите её, нажмите Ctrl + Enter и мы всё исправим!

В 2018 году все вклады россиян, как и прежде, подлежат страхованию на сумму 1,4 тыс. рублей. Страховая выплата увеличилась с 700 тысяч рублей до указанной границы в 2015 году согласно внесенным изменениям в Федеральный закон №177 от 23.12.2003 «О страховании вкладов физических лиц». Таким образом, если банк теряет лицензию или банкротится, в зависимости от обстоятельств, государство полностью (частично) возмещает предоставленные на хранение средства. Какие вклады подлежат страхованию, а какие нет? Сколько вкладов можно застраховать в одном банке и распространяется ли программа страхования, если в одном банке открыто более двух счетов? Ожидается ли повышение страховой суммы? Ответим на эти вопросы в данной статье.

Особенности страхования вкладов

Вклад считается застрахованным только в том случае, если кредитная организация официально сотрудничает с Агентством страхования вкладов (АСВ). Размер страховой выплаты составляет изначально положенная на счет сумма, а также начисленные проценты. Агентство управляет системой обязательного страхования вкладов (ССВ) в России, гарантирует получение страховой компенсации, защищает сбережения физлиц и ИП, размещенных на счетах в финансовых организациях на территории России.

Госпрограмма ССВ реализуется согласно Федеральному закону о страховании вкладов физлиц в российских банках. Аналогичные системы страхования сбережений распространены в более 100 мировых странах, в СНГ (Беларуси, Армении, Азербайджане, Украине, Казахстане), странах Евросоюза. Следует знать, что в одном банке клиент может застраховать сразу несколько вкладов. Существуют следующие особенности функционирования ССВ при возникновении страховой ситуации:

• Страхование покрывает вклад в 100% размере при условии, что его сумма не превышает 1,4 млн рублей;
• При наличии в одном банке двух и более счетов, общий размер которых значительно превышает страховое возмещение, вкладчик имеет право подать заявление на оставшуюся сумму и встать в очередь ожидания - «до востребования». Необходимо помнить, что подобные выплаты осуществляются только после того, как АСВ реализует имущество банка-банкрота в счет погашения долгов перед первоочередными кредиторами. И лишь потом начинается процедура обеспечения дополнительными компенсациями;
• Если вклады размещены в нескольких банках, то предельная сумма компенсации по каждому из них будет также не более 1,4 млн рублей;
• Страховое возмещение индивидуальным предпринимателям выплачивается в последнюю очередь, после возврата вкладов всем частным лицам;
• Срок проведения выплат равен 14 дням с момента возникновения страхового случая.

При наличии валютного вклада компенсация выплачивается в российских рублях согласно курсу Центробанка, действительного на день появления страховой ситуации. Начисление процентов по вкладу производится согласно договору. Если предусмотрена ежемесячная процентная надбавка, то вкладчик получает первоначальный взнос плюс проценты за период открытия счета. При предусмотренном начислении процентов в срок действия вклада применяется ставка «До востребования».

Как действовать при банкротстве банка?

Если финансовое учреждение, где оформлялся вклад, лишился лицензии или находится на стадии банкротства, клиенты не должны поддаваться панике. Нужно помнить, что в течение двух недель Агентство страхования вкладов назначает временное руководство, а возвратом денежных средств будет заниматься банк-агент. Где узнать, к кому перешли обязанности финансового учреждения-банкрота? Данные сведения обычно размещаются на ее официальном ресурсе или на сайте АСВ.

Пострадавшие клиенты должны посетить любой филиал своего банка и, имея при себе паспорт и банковское соглашение на открытие вклада, написать заявление на возврат сбережений.

Если в этом же банке у вкладчика есть кредит, его размер будет уменьшен на сумму имеющегося депозита. Специалисты могут предложить досрочное погашение задолженности на льготных условиях (например, сниженная ставка). Пока нет новых реквизитов, не стоит вносить обязательный платеж, ведь денежные средства могут быть не учтены. Однако если очередной платеж уже внесен, необходимо сохранить чек о проведении данной операции.

Все ли вклады подлежат страхованию?

АСВ занимается страхованием депозитных счетов и вкладов рядовых граждан. Следует помнить, что только участвующие в системе страхования финансовые организации могут без препятствий работать с частными вкладами. Депозиты застрахованы с момента внесения банка в соответствующий реестр. Возмещению подлежат обычные депозиты, открытые на имя клиента, пенсионные, зарплатные и иные счета, предусматривающие получение всевозможных выплат. Исключениями являются:

• Счета нотариусов и адвокатов, открытые по причине образования юридического лица;
• Сбервклады на предъявителя;
• Деньги, находящиеся в заграничных отделениях банковских организаций;
• Средства предоплаченных банковских карт и электронные деньги;
• Счета с доверительным управлением;
• Металлические обезличенные депозиты;
• Счета эскроу, не учитывая открытые депозиты с целью организации сделки с недвижимым имуществом.

На сегодняшний день не каждая кредитная организация стремится сотрудничать с АСВ, ведь эта услуга оказывается на платной основе. Поэтому компенсацию рискуют недополучить вкладчики во многих банках. Если гражданин желает оформить вклад в 2018 году, ему следует обязательно узнать у банковского работника о том, подлежит ли страхованию планируемый вклад. Об участии конкретного финансового учреждения в ССВ можно узнать через сайт АСВ либо Центробанка, а также позвонить на номер горячей линии выбранного банка. Процедуру проверки банковского учреждения на участие в ССВ мы подробно описывали

Банковские вклады россиян застрахованы государством. Для того, чтобы при банкротстве банка (а ЦБ отзывает лицензии у кредитных организаций довольно часто), вкладчики не остались ни с чем, существует система страхования вкладов. Система эта работает так — все банки вносят определенную сумму в специально созданное агентство, которое за счет этих страховых взносов компенсирует вкладчикам разорившихся банков их накопления. Какая сумма вклада застрахована государством в 2018 году — предельная величина вклада, которую государство компенсирует в рамках системы страхования.

Вклады на какую сумму застрахованы государством в 2018 году

До 2015 года максимальная величина застрахованного вклада составляла 700 тысяч рублей. Три года назад эту сумму увеличили сразу вдвое. и с тех пор ничего не менялось. Максимальная сумма банковского вклада, которая застрахована государством в 2018 году — 1 миллион 400 тысяч рублей.

Страхование вкладов в России имеет ряд особенностей, о которых нужно помнить.

Во-первых, вклады застрахованы только тогда, когда кредитная организация сотрудничает с АСВ, или Агентством страхования вкладов. Это агентство распоряжается страховыми взносами, которые вносятся банками на случай банкротства самих себя или своих конкурентов (копилка общая).

Во-вторых, законом предусмотрен отчасти спорный момент. Страхуется не только сам вклад как таковой, но и проценты, которые “набежали” за период размещения вклада в банке.

С одной стороны, это справедливо — клиент разорившегося банка получает полное возмещение, не теряя на капитализации вклада. Проблема в том, что отчасти этот законодательный нюанс поощряет недобросовестных банкиров.

В чем недостаток этой нормы? Один из очевидных признаков банка, который испытывает проблемы — обещание высокого процента по вкладу. Таким образом банк всеми путями завлекает новых клиентов, которые принесли бы ему деньги. Вероятно, кредитная организация очень нуждается в этих средствах, поскольку начала работать как пирамида, расплачиваясь по своим долгам за счет новых взносов от клиентов.

Рано или поздно (скорее рано) такая пирамида лопнет. Что характерно, это понимают и финансово грамотные вкладчики, но несут деньги в банк, потому что знают — государство компенсирует и сам вклад, и выгодные проценты по нему.

Разумеется, Центробанк сразу обращает внимание на банки, которые предлагают подозрительно высокие проценты по вкладам. Однако своеобразная дыра в законе остается.

Фото: pxhere.com

Как страхуются банковские вклады в 2018 году, если у одного человека их несколько

Все зависит от того, в одном банке открыто два или больше вклада, или человек держит свои деньги в нескольких кредитных организациях.

Если у человека вклады в разных банках, то все просто — каждый из них в отдельности застрахован на 1,4 миллиона рублей. Поэтому сумму в несколько миллионов можно размещать на хранение в различные банки. Даже если обанкротится два или три банка, деньги с каждого счета вернутся в рамках программы страхования.

А вот если у человека несколько вкладов на общую сумму больше 1,4 миллиона рублей в одном и том же банке, фактически это то же самое, как если бы это был один вклад на такую большую сумму.

В таких случаях право на возмещение у человека, конечно же, сохраняется, но порядок возмещения будет совсем иной.

На сумму сверх 1,4 миллиона нужно будет подавать специальное заявление, после чего человек окажется в очереди на ожидание. Ждать компенсации придется долго — Агентство страхования вкладов реализует имущество обанкротившегося банка, чтобы компенсировать выплаты первоочередным кредиторам. Только после этого, если от вырученной суммы что-то останется, начнут выплачиваться дополнительные компенсации.

Понятно, что на практике в такой ситуации получить что-то удастся или очень нескоро, или вообще никогда.

Фото: pxhere.com

Что делать, если банк обанкротился?

Если ваш банк объявлен банкротом, паниковать не нужно. В течение двух недель после объявления банкротства в банке будет назначено временное руководство. Выплаты клиентам будут производиться банком-агентом, которого назначит АСВ. О том, что это за банк и куда обращаться, можно будет уточнить на сайте Агентства страхования вкладов и/или на сайте разорившегося банка.

Для возврата средств нужно будет объявиться и написать заявление. Для этого чаще всего достаточно подойти в отделение своего банка с паспортом и соглашением на открытие вклада.

Что касается тех, кто взял кредит в банке, который разорился, то при наличии вклада в том же банке обычно сумму кредита уменьшают на сумму этого вклада. Имейте также в виду — вносить обязательный платеж, пока не объявлены новые реквизиты, не стоит. Деньги могут пропасть, затем придется их разыскивать и возвращать. Правильнее всего дождаться новых реквизитов или уточнить в отделении банка, что вам делать.